莉芳家境清寒，看見同學全身名牌，不免有些自卑，所以經常夢想自己也有個名牌包。這一天，她看見路邊的分類廣告寫著：「借錢輕鬆，低利率，來電請撥××××××××××。」一時心動，便打電話過去詢問。

　　「我們是正派經營的公司，最近打電話來訊問的人很多，要就快決定！」

　　「需要先付手續費嗎？利息怎麼算？」

　　「完全不用手續費，利息也很低，不過要請您簽借據和本票。一切等見面再談。」

　　不料，莉芳和對方見面一談，的確是免手續費，但是借十萬元只能拿到九萬元，而且以十天為一期，每期利息五千元至兩萬元。莉芳向對方表示，需要仔細考慮，再作決定。

　　請問：莉芳應該跟地下錢莊借錢嗎？

廖頌熙

　　每個人難免有手頭不方便的時候，除了向親朋好友周轉外，向銀行借錢是最合法的管道。萬一親朋好友無法幫忙，銀行也不肯借貸。這時，許多人在一時情急下，轉而向不合法的「地下錢莊」借錢。

　　跟地下錢莊借錢，可能有以下的風險：

　　第一、超高額利息：依照民法第二百零五條規定：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」也就是說，法定利率的最上限為年利率20%，以案例為例，如果借十萬元，十天利息為五千元，相當於月利率15%，年利率高達180%，高達法定最高利率的九倍。一年後，必須還二十八萬元。更恐怖的是，地下錢莊還會將利息併入本金計算，這就是「利滾利」可怕的地方。

　　第二，非法討債：地下錢莊也像銀行一樣，擔心借款人不還錢。面對這問題，銀行都是打官司要錢，而地下錢莊卻可能使用暴力、恐嚇手段討債，例如砸毀債務人住家，出言威脅債務人及其家人生命安全，或是乾脆直接強制取走債務人車輛或財產。

　　地下錢莊高利貸的借錢方式構成「重利罪」。刑法第三百四十四條規定：「乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。」萬一又有上述出言威脅債務人及其家人生命安全等行為，則分別觸犯「傷害罪」、「恐嚇罪」或「強制罪」。

　　為什麼債務人不報警處理呢？一來擔心報復，因為警察很難二十四小時保護債務人。二來，就算報警，地下錢莊也會向警方表示，只是私人的債務糾紛。警察在一時缺乏證據的情況下，往往誤認為只是債務糾紛而拒絕介入。（作者現職為律師）

真情處方箋　金錢管理

　　若個人能力負擔得起，滿足購物的樂趣是一種享受。不過，超額支出，而向地下錢莊借錢，是把自己推向危險的深淵。

　　無論年齡，及早作好金錢管理是一項好習慣。可以設定目標與達成期限，日常消費時，量力而為，提前規畫金錢使用的流向，一點一滴累積財富，生活就能夠富足有餘。◎